Antes de pedir dinheiro emprestado ao banco ou empresa de crédito é importante entender qual a diferença entre empréstimo consignado e pessoal para escolher a opção que melhor atende a sua necessidade, sem comprometer o orçamento doméstico.
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito disponível para trabalhadores com carteira assinada; servidores públicos ativos ou inativos; militares das Forças Armadas; aposentados e pensionistas do INSS.
As taxas de juros do empréstimo consignado são as mais baixas do mercado. Para aposentados e pensionistas do INSS, por exemplo, a taxa de juros mensal não pode ser superior a 1,80% ao mês. Isto é possível porque bancos e financeiras têm a garantia de pagamento, uma vez que o valor da parcela do empréstimo consignado é descontado automaticamente na folha de pagamento de salários, aposentadorias ou pensões.
Outro ponto importante é a margem consignável, que limita o valor do empréstimo consignado. A Lei 14.131/2021 ampliou em 5% a margem consignável. Com isso, o novo limite é de 40%, sendo 35% para o empréstimo em dinheiro e 5% para o cartão de crédito consignado. Mas esta medida só é válida até o próximo dia 31 de dezembro.
O que é empréstimo pessoal?
No empréstimo pessoal, não existe um limite máximo de margem consignável. O valor é calculado com base na renda comprovada e no histórico financeiro do solicitante. É possível obter um valor superior em comparação ao empréstimo consignado, contudo, o requerente passa por uma análise de crédito detalhada, incluindo consultas ao SPC e Serasa. Quem possui restrições, dificilmente consegue a aprovação de empréstimo pessoal.
As taxas de juros, em geral, também são mais altas em comparação ao empréstimo consignado, porém são menores em relação ao cheque especial e cartão de crédito. Segundo dados do Banco Central, em 2020, o valor médio da taxa de juros no empréstimo pessoal ficou em torno de 119,5% ao ano, enquanto que no empréstimo consignado o índice médio anual foi de 22,5%. O cheque especial fechou 2020 com média de 318,7% e o rotativo do cartão de crédito, 300,3% ao ano.
Não existe a obrigatoriedade de desconto da parcela do empréstimo pessoal na folha de pagamento ou débito em conta bancária. Isto só pode ocorrer quando o solicitante autoriza o desconto automático. Contudo, em caso de atraso, o devedor pagará uma parcela mais cara.
Qual é melhor, empréstimo consignado ou pessoal?
Considerando a taxa de juros e o prazo de pagamento, o empréstimo consignado é mais vantajoso para trabalhadores CLT, servidores públicos, aposentados e pensionistas. A margem consignável também é um ponto positivo porque previne o endividamento total. É mais simples e rápido solicitar a simulação de empréstimo consignado e consultar a margem disponível.
Ao contrário do empréstimo pessoal, quem possui restrições junto aos órgãos de crédito (SPC e Serasa), pode obter empréstimo consignado, desde que ainda tenha margem consignável. O desconto automático das parcelas é outro aspecto favorável do empréstimo consignado, pois evita o atraso e, consequentemente, o reajuste da parcela, em caso de inadimplência.
Agora que você sabe quais as vantagens do empréstimo consignado, basta solicitar a simulação à Ouro Cred. É simples, rápido e 100% seguro.