O empréstimo consignado é a modalidade de crédito pessoal mais barata do mercado. As taxas de juros são baixas e o prazo para pagamento da dívida pode chegar a 84 meses. Um fator importante para quem planeja solicitar o empréstimo ou cartão consignado diz respeito à margem consignável disponível.
A margem consignável corresponde ao valor máximo da parcela do empréstimo ou cartão de crédito que poderá ser descontado do salário, aposentadoria ou pensão por morte até a quitação da dívida. É possível fazer até nove contratos de empréstimo consignado, desde que o valor total a ser pago mensalmente não ultrapasse essa margem.
De acordo com a legislação, a margem consignável corresponde a 35% da renda líquida, sendo 30% em caso de empréstimo consignado e 5% para o cartão de crédito para trabalhadores da iniciativa privada, funcionários públicos e beneficiários do INSS.
Contudo, devido a pandemia, o governo federal aumentou a margem consignável para aposentados e pensionistas do INSS. O índice vigente é 40%, porém, esta medida é válida somente até o próximo dia 31 de dezembro de 2021. A nova margem para os beneficiários do INSS é distribuída da seguinte forma: 35% para empréstimo consignado e 5% para cartão consignado.
Aprenda a calcular a sua margem consignável
Se você é aposentado ou pensionista do INSS, multiplique o valor do benefício por 0,35 para saber qual é a margem em caso de empréstimo. Para uma pessoa que recebe aposentadoria ou pensão por morte equivalente a R$2.200,00 a margem consignável do empréstimo é R$770,00 (2.200 x 0,35= 770). Ou seja, este é o valor máximo da parcela a ser descontada da aposentadoria ou pensão, em caso de empréstimo consignado. Já a margem consignável do cartão de crédito é 5%, portanto, considerando o mesmo exemplo, a parcela não poderá ser superior a R$110,00 (2.200 x 0,5= 110).
Estes valores correspondem à margem consignável total para quem não está pagando parcelas de outro contrato de empréstimo ou cartão consignado. Caso contrário, é necessário deduzir esta despesa do total para saber o valor disponível para um novo empréstimo ou fatura do cartão consignado.
Trabalhadores celetistas e servidores públicos devem aplicar o percentual de 35% sobre o salário líquido para calcular a margem consignável, sendo 30% para empréstimo e 5% para o cartão consignado. Para quem ganha, por exemplo, um salário líquido de R$2.800,00, a parcela do empréstimo não pode ultrapassar o valor de R$840,00 (2.800 x 0,3= 840).
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Para obter uma informação mais precisa, você pode solicitar a simulação de crédito consignado ao Grupo Ouro Cred, empresa especializada em crédito consignado, parceira dos principais bancos e financeiras do Brasil.